Co składa się na kredyt?
Spłata zobowiązania, które zaciągniesz, obejmuje:- kapitał podstawowy (rata kapitałowa),
- odsetki (rata odsetkowa),
- prowizję (zwykle jest ona jednorazowa i obejmuje jakiś procent wartości kredytu. Prowizję płacimy instytucji kredytującej za to, że kredyt zostanie udzielony. Dostajemy od kredytodawcy, np. banku, wnioskowaną sumę minus prowizję),
- inne – tu np. obowiązkowe ubezpieczenie.
Na to warto zwrócić uwagę! Jeśli stać Cię na kredyt teraz, zastanów się, czy w przyszłości to się może zmienić. Rata zależy od wielu różnych czynników i dobrym pomysłem jest poproszenie kredytodawcy, aby wyliczył ją na najwyższych wskaźnikach. Informacja o tym, jaką najwyższą ratę możesz w przyszłości płacić, pozwoli przekalkulować ryzyko.
Sprawdź zdolność kredytową
Bankowi czy innej instytucji udzielającej kredytu zależy na tym, żeby klient zdecydował się na wysoką ofertę, najlepiej na maksymalny okres kredytowania. Poza prognozami, które od niego dostaniesz, warto przeprowadzić niezależny test zdolności kredytowej. Wiele tego typu kalkulatorów jest dostępnych za darmo w Internecie, a można też skonsultować sprawę z niezależnym doradcą podatkowym.Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie kilku wskaźników, mianowicie tego, jaka jest średnia wysokość dochodów, ilu członków obejmuje gospodarstwo domowe (jeśli pożyczka jest brana na potrzeby rodziny, np. w przypadku kredytu hipotecznego) i jakie są stałe, comiesięczne wydatki kredytobiorcy.
Przeanalizuj budżet
To, że posiadasz zdolność kredytową, to dobra wiadomość, ale czy aby na pewno możesz spokojnie spłacać ratę? Najprościej stwierdzić to, obliczając, ile procentowo zapłacisz za uśrednioną ratę w stosunku do dochodów. Wysokość spłaty kredytu nie powinna przekraczać 30 proc. dochodu pomniejszonego o stałe wydatki. Przykładowo, jeśli mąż i żona zarabiają razem 10 tys., a ich wydatki stałe wynoszą 2 tys., to rata kredytu nie powinna być wyższa niż 2400 zł.Jeśli wyliczenia mają być miarodajne, najlepiej jest skrupulatnie kalkulować domowy budżet przez kilka miesięcy, a przynajmniej przez kwartał, przed podpisaniem umowy kredytowej. To pozwoli sprawdzić faktyczne wydatki stałe i określić, gdzie można oszczędzić, aby zabezpieczyć większą kwotę na spłatę zobowiązania. Dochód pomniejszony o takie pozycje jak np.:
- czynsz,
- rachunki za media,
- spłata zadłużenia,
- koszty paliwa i amortyzacji samochodu,
- koszty nauki,
- jedzenie,
- rozrywka,
- opieka zdrowotna,
- kosmetyki,
- ubrania/buty.
Powrót do bloga