Czy na pewno stać Cię na kredyt? Przemyśl, zanim podejmiesz decyzje

Kredyty bierzemy na dobra trwałe, np. dom, samochód, telefon, sprzęt AGD czy inne urządzenia, które mogą polepszyć jakość naszego życia, a ich żywotność można określić na więcej niż 3 lata. Kredytujemy się też niekiedy po to, aby spełnić doraźne zachcianki, np. zapłacić za wycieczkę czy opłacić imprezę. Zobowiązanie może być rozłożone na rok, a równie dobrze może być ustalone na 30 lat. Bez względu na to, na jak długo je bierzesz, z pewnością warto przeanalizować, czy na pewno poradzisz sobie z jego spłatą  

Co składa się na kredyt?

Spłata zobowiązania, które zaciągniesz, obejmuje:

• kapitał podstawowy (rata kapitałowa),
• odsetki (rata odsetkowa),
• prowizję (zwykle jest ona jednorazowa i obejmuje jakiś procent wartości kredytu. Prowizję płacimy instytucji kredytującej za to, że kredyt zostanie udzielony. Dostajemy od kredytodawcy, np. banku, wnioskowaną sumę minus prowizję),
• inne – tu np. obowiązkowe ubezpieczenie.

Przy podpisywaniu umowy kredytowej należy sprawdzić wszystkie pozycje opisujące kredyt. Zwłaszcza te, które są ujęte tzw. „drobnym druczkiem” czy też są oznaczone gwiazdką, prowadzącą najczęściej do ukrytych kosztów.  

Sprawdź zdolność kredytową

  Bankowi czy innej instytucji udzielającej kredytu zależy na tym, żeby klient zdecydował się na wysoką ofertę, najlepiej na maksymalny okres kredytowania. Poza prognozami, które od niego dostaniesz, warto przeprowadzić niezależny test zdolności kredytowej. Wiele tego typu kalkulatorów jest dostępnych za darmo w Internecie, a można też skonsultować sprawę z niezależnym doradcą podatkowym.

  Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie kilku wskaźników, mianowicie tego, jaka jest średnia wysokość dochodów, ilu członków obejmuje gospodarstwo domowe (jeśli pożyczka jest brana na potrzeby rodziny, np. w przypadku kredytu hipotecznego) i jakie są stałe, comiesięczne wydatki kredytobiorcy.  

Przeanalizuj budżet

  To, że posiadasz zdolność kredytową, to dobra wiadomość, ale czy aby na pewno możesz spokojnie spłacać ratę? Najprościej stwierdzić to, obliczając, ile procentowo zapłacisz za uśrednioną ratę w stosunku do dochodów. Wysokość spłaty kredytu nie powinna przekraczać 30 proc. dochodu pomniejszonego o stałe wydatki. Przykładowo, jeśli mąż i żona zarabiają razem 10 tys., a ich wydatki stałe wynoszą 2 tys., to rata kredytu nie powinna być wyższa niż 2400 zł.

  Jeśli wyliczenia mają być miarodajne, najlepiej jest skrupulatnie kalkulować domowy budżet przez kilka miesięcy, a przynajmniej przez kwartał, przed podpisaniem umowy kredytowej. To pozwoli sprawdzić faktyczne wydatki stałe i określić, gdzie można oszczędzić, aby zabezpieczyć większą kwotę na spłatę zobowiązania. Dochód pomniejszony o takie pozycje jak np.:

 

• czynsz,
• rachunki za media,
• spłata zadłużenia,
• koszty paliwa i amortyzacji samochodu,
• koszty nauki,
• jedzenie,
• rozrywka,
• opieka zdrowotna,
• kosmetyki,
• ubrania/buty.

  „Kup teraz”, „nie czekaj”, „sięgnij po swoje marzenia” – to hasła, z którymi spotykamy się codziennie. Promocje, reklamy czasami wprost, nakłaniają Cię do tego, by już dzisiaj kupić telefon, wybudować dom czy zapłacić za prywatną szkołę dziecka. Zdarza się jednak, że potrzeby przerastają możliwości finansowe. W takim przypadku pojawia się rozwiązanie w postaci kredytu. Przeanalizowanie tego, czy faktycznie Cię na niego stać, zmniejszy ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Zatem przede wszystkim przyjrzyj się swoim zarobkom i wydatkom, zwróć uwagę na to, czy Twoja praca jest stabilna, a także porównaj oferty banków i sprawdź, jak rata będzie kształtować się w przyszłości.  

---

Powrót do bloga Spłać zadłużenie z Krukiem