Z tego artykułu dowiesz się:
- Darmowe pożyczki na ograniczonych zasadach
- Ile kosztuje kredyt?
- Kalkulacja RRSO nie zawsze potrzebna
- Jak wybrać najlepszy kredyt?
Darmowe pożyczki na ograniczonych zasadach
Na polskim rynku rzeczywiście można znaleźć propozycje – najczęściej ekspresowych – darmowych pożyczek gotówkowych. Jednak nie oznacza to, że potencjalni pożyczkobiorcy mogą skorzystać z dowolnej kwoty zobowiązania i nie poniosą z tego tytułu żadnych kosztów. Pożyczki za 0 zł dotyczą z reguły niewielkich kwot – maksymalnie kilku tysięcy złotych – z bardzo krótkim terminem zwrotu. I chociaż oferta darmowej pożyczki może być kusząca, warto przed jej zaciągnięciem dokładnie przeanalizować jej warunki, z uwzględnieniem informacji o RRSO – rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania informującej o rzeczywistych kosztach kredytu gotówkowego.Ile kosztuje kredyt?
Użyte wyżej sformułowanie doskonale wyjaśnia, co to jest RRSO. Tak określa się całkowite koszty kredytu, które uwzględniają zarówno kwotę zobowiązania, jak i wysokość jego oprocentowania oraz inne dodatkowe koszty wyrażone jako wartość procentowa całej kwoty w stosunku rocznym. Co należy do tych kosztów? Przede wszystkim prowizja i marża dla banku za udzielenie pożyczki czy kredytu. Jeśli pożyczkodawca wymaga np. ubezpieczenia zobowiązania (szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych czy zobowiązań na wysokie kwoty), to jego koszty również są uwzględnione w RRSO. Definicja tego wskaźnika wydaje się prosta, jednak czy tak łatwo obliczyć, ile rzeczywiście będzie kosztował kredyt?Kalkulacja RRSO nie zawsze potrzebna
Aby oszacować prawidłowo wartość RRSO, trzeba mieć wszystkie niezbędne dane do jego wyliczenia. Częścią z nich są koszty kredytu (oprocentowanie, prowizja, marża), kolejną sama kwota zobowiązania. Jak obliczyć RRSO? W tym celu można skorzystać z wzoru:
Uzyskany wynik procentowy wskaże poziom RRSO dla określonego zobowiązania.Czy potencjalny kredytobiorca musi wyliczać RRSO samodzielnie? Nie, ponieważ prawo nakłada na instytucje finansowe obowiązek informowania swoich klientów o jego wysokości. To oznacza, że każda oferta pożyczki czy kredytu gotówkowego musi zawierać informacje o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Taka informacja nie tylko określa rzeczywiste koszty, jakie będzie musiał pokryć kredytobiorca, ale ułatwia również porównanie dostępnych na rynku ofert w celu wybrania tej najkorzystniejszej.
Jak wybrać najlepszy kredyt?
Załóżmy, że każdy przymierzający się do zaciągnięcia finansowego zobowiązania, porównuje RRSO konkretnych ofert. Co oznacza RRSO w kredycie już wiadomo, ale czy jest określony jego poziom, który jasno wskazuje, że dana oferta kredytu jest korzystna? W przypadku długoterminowych zobowiązań warto poszukiwać tych, których RRSO nie przekracza 20%. Najczęściej spotykane oferty to te o wskaźniku 15-20%. Pożyczka czy kredyt gotówkowy z RRSO poniżej 10% to już naprawdę dobra propozycja.Jednak za decyzją o wyborze kredytu nie powinno stać jedynie porównanie RRSO, ale również – jeśli nie przede wszystkim – dokładna analiza sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Nawet najniższe RRSO nie pomoże, jeśli nie będzie możliwości spłaty zobowiązania. I chociaż zdolność i historia kredytowa są analizowane w procesie przyznawania pożyczki, to nieprzemyślana decyzja o zbyt wysokim zobowiązaniu może doprowadzić do problemów w jego spłacie, a tym samym do powstania zadłużenia. Dlatego chcąc mieć pewność, że wybrana oferta zobowiązania jest odpowiednia, warto odnieść wysokość miesięcznej raty zobowiązania nie tylko do wysokości swoich dochodów, ale również do stałych miesięcznych kosztów, liczby osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy oraz jego sytuacji zawodowej. Najmniejsza wątpliwość, czy będzie się zdolnym do zwrotu pożyczki, powinna być sygnałem ostrzegawczym dla samego potencjalnego kredytobiorcy. Czasem lepiej jest przesunąć decyzję o pożyczce do momentu ustabilizowania swojej sytuacji finansowej.
Powrót do bloga