Kredyt jako szansa
Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna być dokładnie przemyślana i uzależniona przede wszystkim od zdolności potencjalnego pożyczkobiorcy do jego spłaty. Ważnym aspektem decyzji o wzięciu pożyczki powinien być jej cel: kredyt na nowy telefon – może niekoniecznie. Kredyt ratalny na czajnik, air fryer czy nowy laptop – o ile jest to element budowania historii kredytowej – może być korzystny. Kredyt na studia, pożyczka na kurs lub szkolenie, po którym będziemy mogli więcej zarabiać – jak najbardziej, ale raczej pod warunkiem, że nie jest to kurs pt. „Wizualizacja wysokich zarobków” albo „Tarot dla początkujących”. Innymi słowy – kredyt na konsumpcję nie powinien być naszym pierwszym wyborem, ale kredyt hipoteczny czy pożyczka na cele, które w perspektywie mogą poprawić naszą sytuację życiową i finansową, jest już lepszym wyjściem.Kredyt jako ogromny ciężar
Kamień u szyi, kula u nogi, balast, koszmar senny… Wiele z osób, które mają do spłaty długi, właśnie takie skojarzenia ma z kredytem. Dlaczego? Każde stałe zobowiązanie finansowe, które zwiększa miesięczne koszty utrzymania, zmusza nas do utrzymania lub podniesienia przychodów. Jeśli nasze miesięczne koszty kredytów stanowią 50%, 60%, czy nawet większy procent dochodów, stanowi już poważny sygnał ostrzegawczy. Dlatego Komisja Nadzoru Finansowego wydaje swoje kolejne rekomendacje (rekomendacja T, rekomendacja S), które mają na celu ochronę konsumentów przed nadmiernym zadłużaniem się. Warto też uważać na tzw. VASy, czyli usługi dodane do kredytu – mogą znacząco podnieść kwotę zobowiązania, a nie przynieść żadnych wymiernych korzyści.Jak mądrze pożyczać i jak spłacić długi?
Po pierwsze, należy czytać dokładnie umowy i sprawdzać wszystkie koszty zobowiązania. Po drugie, przed decyzją o wysokości zobowiązania warto dokładnie przeanalizować własny budżet (wysokość zarobków i stałych wydatków) i wyliczyć jaką część budżetu będzie stanowiła rata pożyczki (DTI – Debt to Income, Dług do dochodu). A po trzecie, dobrze jest się zastanowić, czy rzeczywiście potrzebuję tej pożyczki i na jaki cel chcę ją wykorzystać.Rekomendacja KNF z 2011 roku zakładała, że zobowiązania kredytowej konsumenta (DTI) nie mogą być wyższe 65% jego dochodów netto, a w przypadku klientów zarabiających nie więcej niż aktualna średnia krajowa – nie więcej niż 50% tychże dochodów. Dziś ta rekomendacja wygląda inaczej, ale zasada, by nie wydawać na spłatę długu więcej niż połowa dochodów, jest generalnie dobrym wyznacznikiem. Im mniej dochodów pochłaniają spłaty rat, tym lepiej dla płynności finansowej.
Kiedy wziąć pożyczkę, a kiedy lepiej nie popadać w nowe długi?
Zobowiązania finansowe warto zaciągać wtedy, kiedy wraz z podpisaniem umowy pożyczki ma się jasną perspektywę jej spłaty. Przykład: szybka pożyczka może się przydać w sytuacji, kiedy wiesz, że w najbliższym czasie otrzymasz nadprogramowe dochody (np. premię w pracy), ale nie możesz czekać z konkretnym wydatkiem. Popsuta pralka czy boląca ósemka może zostać śmiało uznana za wydatek z kategorii niecierpiących zwłoki. Weź też pod uwagę, czy w razie braku oczekiwanego zastrzyku finansowego (podwyżki, premii), będziesz nadal mieć środki na spłatę.. Podejście: pożyczę teraz, a później będę się martwił spłatą, nie doprowadzi do niczego dobrego.Jak sprawdzić długi w Internecie?
Pierwszym krokiem może być sprawdzenie korespondencji z bankiem, spółdzielnią czy firmą telekomunikacyjną. Często pierwsze działania prowadzą wewnętrzne działy windykacyjne firm. Opóźnienia w spłatach są również odnotowywane w bazie BIK, a wierzyciel ma prawo umieścić dane o nieterminowej płatności w BIG, czyli w Biurze Informacji Gospodarczej.Pomoc dla zadłużonych
Jeśli sytuacja wymknęła się już spod kontroli, swój kredyt/kredyty postrzegasz jako ogromny ciężar i szukasz pomocy w spłacie długów, to rozważ szybkie szukanie pomocy. Skontaktuj się ze swoim bankiem lub firmą windykacyjną. Wyjaśnij swoją sytuację finansową i zapytaj o możliwość konsolidacji czy spłaty na przykład z rozłożeniem długu na mniejsze raty. Jeśli zaległości nie są wysokie możesz pomyśleć też np. o poproszeniu o pomoc rodziny.Powrót do bloga
