Kredyt nasz powszedni
W zaciąganiu kredytów nie ma niczego złego, a sam produkt cieszy się dużą popularnością. Wynika to między innymi z rozbudowanej oferty wariantów tego rodzaju zobowiązania. Choć hasło „kredyt” nasuwa z reguły skojarzenia związane z wieloletnim kredytem hipotecznym, to klienci mogą skorzystać również z innych opcji pożyczenia gotówki, m.in. kredytu gotówkowego, kredytu ratalnego czy limitu kredytowego.Suma zaciągniętych samych kredytów gotówkowych wynosi aktualnie 6,63 mld zł i jest niewiele niższa od sumy kredytów mieszkaniowych – 9.09 mld zł (stan na kwiecień 2024 r.).
Rzeczywisty koszt kredytu
Oprócz decyzji, na jaki rodzaj zobowiązania decyduje się potencjalny kredytobiorca, istotny jest wybór konkretnej propozycji spośród ofert dostępnych na rynku. Jak zrobić to z głową? Po prostu oblicz ratę kredytu na warunkach interesujących Cię ofert i porównaj, która z nich jest najbardziej korzystna. Jak to zrobić? Zsumować ze sobą wszystkie elementy, których wypadkową jest rata kredytu. Należą do nich nie tylko miesięczna kwota zwrotu pożyczonych pieniędzy, ale również wszystkie dodatkowe opłaty. Bezpośrednie przełożenie na wysokość raty ma oprocentowanie zaciągniętego zobowiązania, czyli informacja jaką część pożyczonej kwoty trzeba będzie dodatkowo zwrócić kredytodawcy. Warto też pamiętać, że do raty kredytu wliczana jest również prowizja za jego udzielenie i w wielu przypadkach marża dla banku. Wszystkie te koszty trzeba uwzględnić w kalkulacji miesięcznej raty planowanego zobowiązania. Ułatwieniem w obliczeniu kosztów kredytu w poszczególnych ofertach będzie porównanie RRSO – całkowity koszt kredytu – który wyrażany jest w postaci procentowej. Każdy kredytodawca ma obowiązek informować klientów o wysokości RRSO. Posiadanie takiej informacji pozwala oszacować, ile tak naprawdę trzeba będzie zwrócić w konkretnej ofercie finansowego zobowiązania.Koszty kredytu hipotecznego na innych zasadach?
Nieco bardziej skomplikowane może być wyliczenie całkowitych kosztów kredytu hipotecznego. Wynika to chociażby z tego względu, że część tych opłat może być zmienna. Poza tym w przypadku kredytu hipotecznego całkowity jego koszt zawiera również pozaodsetkowe koszty kredytu, którymi w tym przypadku mogą być m.in. różnorodne koszty wyceny (np. rzeczoznawcy), opłaty sądowe związany z wpisem do hipoteki (ok. 200 zł), wszelkie ubezpieczenia zarówno finansowanej nieruchomości, jak też wykupienie polisy na życie dla kredytobiorcy (która często jest wymagana jako zabezpieczenie kredytu). Porównując oferty kredytów hipotecznych, warto zwrócić uwagę, czy ww. koszty zostały uwzględnione we wskaźniku RRSO. To, czy bank je tam zawarł, zależy od konkretnej oferty. Instytucja finansowa ma jednak obowiązek poinformować klienta, jakie koszty kredytu zostały zawarte w wyliczeniach RRSO.Koszty kredytu, których nie będzie
Może się też zdarzyć tak, szczególnie w przypadku kredytów gotówkowych na wyższe kwoty czy kredytów hipotecznych, że przygotowana przez bank kalkulacja będzie zawierała koszty, których kredytobiorca być może uniknie. Jak to możliwe? Kalkulacje kredytowe dosyć często zawierają również koszty dodatkowych produktów bankowych, z których musi skorzystać kredytobiorca (np. opłata z prowadzenie konta czy posiadanie karty kredytowej). Jednak równie często banki wskazują kryteria, po których spełnieniu kredytobiorca jest zwolniony z opłat za te produkty. I chociaż te koszty kredytu to kwestia maksymalnie kilkudziesięciu złotych miesięcznie, warto mieć świadomość, że podjęcie określonych działań pozwoli ich uniknąć. W perspektywie wieloletniego zobowiązania finansowego na kwotę kilkudziesięciu czy nawet kilkuset tysięcy złotych każde oszczędności mają znaczenie.Przeczytaj również nasz artykuł na temat budowania historii kredytowej.
[1] BIK, Analizy rynkowe. Sprzedaż kredytów - https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
Powrót do bloga Spłać zadłużenie z Krukiem