Analiza wydatków miesięcznych — pierwszy krok w spłaceniu długów
Spłacenie długów nie jest możliwe bez kontrolowania tego, na co wydajesz pieniądze. Do tego zaś niezbędna jest analiza wydatków miesięcznych. Dzięki niej sprawdzisz, gdzie „uciekają” twoje pieniądze. Oszczędności musisz poszukiwać na dwóch polach. Pierwszym są drobne i niepotrzebne koszty, które należy uciąć. Drugi obszar składa się największych wydatków, które pochłaniają znaczącą część domowego budżetu. Te należy zoptymalizować.Przy analizie kosztów życia codziennego oraz utrzymania można posłużyć się zarówno dedykowanymi aplikacjami, jak i prostym Excelem czy Arkuszem Google. W tym drugim przypadku chodzi o regularne spisywanie wszystkich wydatków, dzięki czemu staniesz się świadomy tego, na co wydajesz pieniądze. To opcja najprostsza, którą warto rozwinąć o podstawowy kalkulator domowego budżetu. Narzędzie KRUKa pomaga w przejrzystej kategoryzacji wydatków i wskazuje miesięczny bilans.
Zdj. Kalkulator budżetu domowego, bilans
W Internecie da się znaleźć także znacznie bardziej zaawansowane programy do tworzenia budżetu domowego. Ich główną zaletą jest stopień rozbudowania, jednak przy podstawowej analizie wydatków miesięcznych większość dodatkowych funkcji stanowi przerost formy nad treścią. Do popularnych rozwiązań w tym zakresie należą:
- Pan Paragon
- Money Tracker
- Money Lover
- Wallet
- You Need a Budget
Nadpłacanie zadłużenia — kalkulator oszczędności
Do czego prowadzi obcinanie niepotrzebnych kosztów oraz optymalizacja największych wydatków? Osoby mierzące się z problemem zadłużenia zauważają często, że po kilku miesiącach udaje się wygospodarować więcej pieniędzy, niż zakładały wcześniejsze plany. Konieczność regulowania większych zobowiązań jest również świetną motywacją do znalezienia dodatkowego źródła dochodów. Pojawia się wtedy dylemat, co zrobić z nadprogramowymi środkami. Wśród możliwych sposobów, polecanych na przykład przez blogerów finansowych, takich jak Marcin Iwuć, jest nadpłacanie zadłużenia.Spłacanie długów szybciej, niż zakłada harmonogram, jest najczęściej opłacalne pod kątem ściśle finansowym. Kalkulator odsetek ustawowych pozwala wyliczyć, ile wynoszą odsetki od pożyczonego kapitału oraz ustawowa należność za opóźnienie. Szybsza spłata oznacza zarówno krótszy okres oddawania długów, jak i mniejszą podstawę do naliczania odsetek. To istotne szczególnie wtedy, gdy dokonałeś konsolidacji zadłużenia i zaciągnąłeś kredyt na wyjście z długów. Tego typu pożyczki rozkładane są zazwyczaj na kilkadziesiąt miesięcy, więc przyspieszenie spłaty może w takim przypadku oszczędzić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych.
Co istotne, nadpłacanie długu najbezpieczniej jest zaczynać dopiero wówczas, gdy domowy budżet jest w świetnym stanie. W przeciwnym razie lepiej po prostu regulować swoje raty w terminie. Potencjalna oszczędność nie zawsze jest warta kłopotów, jakie mogą przysporzyć ewentualne późniejsze opóźnienia w oddawaniu należności. Jak spłacić długi, dbając jednocześnie o finansowe zabezpieczenie na przyszłość? Nadpłata bez uszczerbku dla rodzinnych finansów będzie możliwa dopiero po zabezpieczeniu środków na kilka miesięcy do przodu.
Poduszka finansowa
Jeśli masz taką możliwość, zacznij tworzyć poduszkę finansową. To środki na tak zwaną „czarną godzinę”, dzięki którym w trudnej sytuacji nie wpadniesz ponownie w spiralę zadłużenia. Jaka kwota wystarcza jako podstawowe zabezpieczenie według specjalistów od finansów osobistych? W razie straty wszystkich źródeł dochodów poduszka powinna pozwolić na pokrywanie podstawowych zobowiązań i kosztów życia przez co najmniej trzy miesiące, chociaż zdarzają się głosy, że powinno to być raczej 6 miesięcy. Taki czas jest zazwyczaj wystarczający na znalezienie nowej pracy.Proces budowania finansowego zabezpieczenia podzielić można na dwa etapy. To tworzenie funduszu wydatków nieregularnych (czyli na przykład środków na zakup nowej pralki w razie awarii, na wyższy rachunek za prąd lub ogrzewanie) oraz oszczędzanie na właściwą poduszkę finansową. Pieniądze na „czarną godzinę” powinny być niezależne od nagłych wydatków, które spowodować może na przykład awaria pralki czy konieczność naprawy samochodu. Dopiero po zgromadzeniu środków na nieprzewidziane koszty, można myśleć o odkładaniu większych sum.
Fundusz wydatków nieregularnych nie musi być zazwyczaj na szczęście tak duży jak poduszka finansowa. Jak zebrać taką kwotę? Przede wszystkim warto zautomatyzować odkładanie pieniędzy i do grona comiesięcznych wydatków wpisać stałą kwotę przelewaną na konto oszczędnościowe. Kolejnym rozwiązaniem są narzędzia typu autooszczędzanie, funkcjonujące także pod nazwą autosaver. Podczas robienia zakupów zaokrąglają one wydaną kwotę do pełnych 5 lub 10 zł, po czym przelewają “końcówkę” na subkonto. Tego typu narzędzia oferuje coraz więcej banków i są one najczęściej bezpłatne, czyli nie płaci się za uruchomienie opcji, za posiadanie konta, ani za pierwszy przelew w miesiącu (czasem kolejne przelewy są płatne, co mobilizuje do niekorzystania ze zgromadzonych środków bez potrzeby).
Powrót do bloga